移动支付的前景如何?

2018-02-05 13:46    支付    小叮当转载
移动支付的运营模式:模式一、银联/银行主导模式:运营商沦为通道 该运营模式主要是银行通过专线与移动运营商进行系统接入,用户通过银行卡帐户进行移动支付,或者将银行帐户与手机帐户绑定。银行为用户提供交易平台和付款途径,移动运营商只为银行和用户提供信息通道,而不参与支付过程,具体形式见图:图一 银联/银行主导模式以银联为主导的手机支付产品是一个开放的、具备一定兼容性的公共服务平台,同时支持近场支付与远程支付功能,可灵活接入各种类型的服务提供商,系统架构如下:图二 银联主导模式系统架构图模式二、运营商主导模式:意在控制账户,控制交易流程该模式主要通过运营商来推动整个手机支付产业链的发展。运营商以用户的手机话费帐户或虚拟帐作为手机支付帐户,直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。这种模式的特点是移动运营商直接与用户联系,不需要银行参与,技术成本较低。但是用户每月的手机话费和移动支付费用很难区分,仅限于移动小额支付。图三 运营商主导模式以中国电信翼支付为例,其自身运营该业务的拓扑图如下所示:模式三、第三方支付主导模式:借助电商、IM等工具集成线下应用较之传统支付,第三方支付借助银联跨行结算合作门槛高的特点,与银行和电信运营商展开合作,借助手机的移动上网功能,利用手机客户端软件实现无线支付,提供综合结算服务。比如,利用支付宝推出的手机客户端,便可实现查询、交费及转账等支付服务。以支付宝、财付通为主的第三方支付正在依靠庞大的用户群发展成为控制终端消费人群的支付工具。图三 第三方支付主导模式以支付宝为例,基于互联网与云计算技术的支付架构解决方案如下:图四 支付架构解决方案模式四、合作模式:运营商与金融机构合作这种模式下,运营商和金融机构可以优势互补。金融机构在大额交易领域有安全体系、信用体系和强大的数据结算等优势,电信运营商在小额移动支付业务上更具市场效率和竞争优势,两者合作可以弥补双方的弱点,发挥各自优势。从上述各类运营模式看,银联主导和运营商主导模式因其弱点明显,合作模式将是主流。目前中国银联和中国移动的合作已有很大进展,中国银联负责POS终端的改造与维护,开拓商户;中国移动负责发展用户,定制NFC手机及芯片。2013年6月,中国银联和中国移动共同打造的移动支付平台正式上线。移动支付平台是中国银联与中国移动,以TSM(可信服务管理)系统为核心,为各方提供基于安全支付载体的智能卡应用发行和管理服务平台,是联接移动支付产业各方的“桥梁”。目前,中行、中信、光大、民生、广发、浦发、上海银行、北京银行等商业银行都完成了与该系统的对接,其他商业银行也正陆续接入。联动优势移动支付业务数据中心整体平台架构如下所示:图五 数据中心平台架构移动支付的发展现状2013年10月,艾煤资讯集团发布了《2013年中国移动支付用户行为研究报告》,报告中论述的核心观点如下所示:1、 在手机网民对移动支付的认知方面,只有20.7%手机网名对移动支付完全不了解,而超过70.0%的受访手机网民对移动支付有一定的了解。2、 在手机网民移动支付使用频率方面,平均每月仅使用移动支付1-2次的占17.3%,近8%的用户平均每月使用移动支付3-6次,每月使用10次以上的仅占比0.9%。3、 在受访用户中,71.7%的手机网民会在进行缴费、充值等业务时使用移动支付,而在日常网购和票务酒店预订中使用愿意使用移动支付的则分别占33.9%和31.5%。4、 手机网民在移动支付上已花费或可接受单笔支付金额上,愿意为每次消费支付100元以内以及300远以内的用户分别占29.4%和31.5%。而愿意每次支付300元以上的占39.1%。5、 高达85.9%的手机网民用户会选择第三方移动支付提供商,其次是银行等金融机构,占63%,而选择运营商的用户只有不到4成。6、 操作简便、交易效率高、安全性好成为用户选择移动支付提供商的主要原因,分别占71.7%、53.3%、48.9%。7、 目前手机网民接受度最高的移动支付方式为手机APP/网站支付、短信支付,分别达到69.6%和64.1%。另外,在扫码支付、近场支付和手机刷卡支付出现接受度与实际使用率差距较大的情况。8、 手机网民认为移动支付中最突出的两项风险为资金安全性风险和个人信息泄漏风险,分别占总人数的72.2%和56.5%。简评:国内手机网民对移动支付认知程度较高但使用频率低,这符合移动支付在国内市场的成长-发展时期的规律,但随着移动互联网的发展和手机网民消费习惯的转变,移动支付将进入高速发展期。手机APP和短信支付已经得到长足发展,接受度和使用度“双高”在情理之中。而扫码支付、近场支付、手机刷卡支付正处在新兴发展期,尚未完全推广普及,因此接受度和使用率都相对较低。第三方支付能凭借着PC端积累的大量用户和已经建立起的良好口碑,根据移动支付自身的特点有效将用户迁移至移动端且能保持较高的用户黏性;与第三方支付转化模式相近,各大银行相继推出手机银行、手机支付口令等来接力网上银行和U盾,同时依靠着银行行业的信誉和保障,其渗透率也不断提高;反观运营商虽作为移动通信的中枢,在移动支付市场布局却反应过慢,而且产品可替代性过大,就目前而言得不到太多用户的青睐。用户对自身利益的诉求远大于移动支付业务改进的期望,说明资金、信息安全性已经成为移动支付用户体验的关键一环。移动支付能否出现超级安全机制,将成为移动支付发展的决定性因素。移动支付数据分享艾瑞咨询2013年Q2与Q3发布的数据报告重要指标数据如下所示:图六 艾瑞咨询2013年Q2数据分享图七 艾瑞咨询2013年Q3数据分享移动支付产品研究微信支付(财付通)产品使用流程微信帐号绑定银行卡>>>>>输入银行开户信息(卡号、姓名、身份证、手机号)>>>>>>输入手机验证码完成绑定>>>>>>>>设置微信支付密码>>>>>>开始使用。移动支付的大趋势发展趋势一:移动支付技术催生支付大融合 移动支付应用场景非常广泛,主要包括:支付卡类应用的银行卡、加油卡、停车卡、公交卡,消费卡类应用的优惠券、折扣券,票务类应用的飞机票、火车票;移动支付产业链包括了金融机构、电信运营商、第三方支付平台等;移动支付市场还缺乏成熟的盈利模式,背后的市场需求驱动力不足,因此,需要各方多角度融合,以创新实现共同培育市场: 支付账户的融合:目前单卡多账户,或者多卡多账户给消费者使用带来极大的不便,未来智能终端将会作为各类支付工具的入口,逐步实现支付账户的融合; 支付工具的融合:传统的线上线下的界限被打破,消费体验趋于统一; 交易信息的融合:传统基于地理位置的和基于产业链环的信息割裂现状被打破,信息及信息通道被贯通,真正的大数据时代到来; 商业模式的融合:通过支付手续费率收费的模式从某种程度上来讲,不利于行业的发展,联合做大做强,实现支付服务的直线投达以及大数据的创新商业模式才是真正的出路。 发展趋势二:移动支付趋向构建大生态 1、近端生态系统: 参与方:各类卡组织、银行、运营商、支付公司、终端厂商、商户; 支付体验的要求使得高效的服务无法通过单一厂商或链环来完成,合作是必然趋势;“跨界打劫”的诱惑使得企业通过做大市场规模,来提升整体的竞争力;用户支付习惯的改变需要众多链环企业共同培育,单一企业无法真正实现;移动支付链条企业的性质使得妥协合作成为趋势,包括近端支付的标准之争等。 2、O2O生态系统: 参与方:支付公司、O2O电商企业、社交平台、通用积分平台、商户; 各类支付新技术将会时候的传统银行构建的支付壁垒被打破;线上线下最终会实现高效融合;020生态模式较多,合作方式灵活,可塑性较强;020生态使得支付类企业跨越结算服务,向更广领域的消费,包括积分管理、优惠券消费等进一步延伸,整个移动衣服产业链的成员如下:图八 移动支付产业链相关成员发展趋势三:基于角色的企业定位开始出现差异化发展 由于分工越来越细,合作越来越紧密,各类支付相关支付企业定位也开始出现差异化趋势。 中国银联依据其强大的结算系统以及终端POS机数量,为运营商和银行提供结算平台,收单业务移动化,逐步走向平台式运营。 中国移动、中国联通和中国电信依据其庞大的用户群体和终端控制能力能够实现NFC的快速普及,从而在合作中寻求利益最大化。电信运营商会更加专注,但是会利用一切可能的机会向产业链上下游延伸。 O2O电商,特别是以支付宝、财付通为代表。将其B2C或C2C的在线支付的优势及产品形态平移至移动端,来获取先发优势;利用创新产品和消费引导来培养用户的使用习惯,全面提升O2O电商层面的参与度。 服务于B端利基市场,例如快钱、汇付天下等,致力于为企业级用户提供支付解决方案以及衍生的金融服务。 发展趋势四:应用场景支撑发展浪潮的兴起 从近几年来看,远程支付在近两年会成为主导,但是O2O电商的兴起和NFC技术的兴起会引发下一波发展浪潮。 移动支付存在的问题: 从目前来看,新技术又在不断地涌现,例如脸谱支付、声波支付、手势支付、指纹支付等。每一个新兴的支付技术都有可能会引起在一个细分支付市场的革命性变化。但无论如何发展,单就移动支付本身而言,仅仅是提供支付的一种工具中介或手段,不可能也不能取代实质性的支付内容。我通过移动支付为什么服务买单,我通过移动支付购买什么新的服务或产品才是关键。方便、快捷、安全、多样化将会是移动支付未来的走向。只有找到了合适的场景,才能触动并最终赢得客户。 对移动支付企业而言,我们需要大力打造多元化的移动支付服务体系,嫁接其他服务内容,采取类似于支付宝的支付嫁接金融的模式来寻找新的赢利模式。 对于商家而言,允许并支持多元化的支付路径,全面提升消费者购物体验成为影响用户购买决策的重要一环,多途径、全方位的用户服务体验将会成为影响企业成功的关键因素。 而对于运营商而言,通畅的支付渠道,安全的支付交易过程是服务的基本要求,从交易及结算中分得一杯羹,或者将现有的庞大用户群转移至第三方服务或自身提供的其他服务上来,意义更加重大。 在此需要特别指出的是,无论是sim卡还是RF-SIM卡等,未来都有可能因为新的数字认证及密钥机制而取消,传统的依附于卡介质的服务都可能面临重构。对于移动支付企业而言,未来的路依然漫长,从功能应用向场景应用对所有的企业而言均是一项重大的挑战,存活的将会是那些在激烈的竞争中坚持下来的并且高度重视用户需求和用户体验的企业。

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